此贷款非彼贷款:产品移用风险解析

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2018-06-09

部分券商也从新三板撤退,申万宏源的研报称,5月份新三板挂牌36家,109家摘牌,比上月下降18家、118家。当然,也有部分机构感谢新三板的不嫁之恩。2016年12月,全国股转系统宣布,对20家私募机构做市业务试点专业评审申请材料进行集中评审。最终,深创投等10家机构入围。

  和3年前拍《别赋》相比,我的心态已经平和了许多,只是看着重建的家乡,觉得无可奈何吧。2006年,三峡工程到了第三期,水位要涨到175米了。我去到万县旁边的一个新胜镇,那个地方刚好就在175米的水位线上,整个小镇全部要迁走。于是我做了一个叫迁移计划的项目,来纪念小镇的消失。

  如果把完谷不化误写为顽固不化,我以为也没太大的原则问题,这个成语重在“不化”。食物总是没有被充分消化,没有转化成人体可以吸收的营养物质,即是完谷不化,时间长了,当然可以说是顽固不化。  有些人长期消化不良,大便不是清稀,就是夹有未消化的食物残渣,甚至吃什么拉什么,偶尔大便秘结不通。

  在这方面,国有企业近水楼台先得月,相比较民营企业而言,能获得更高的信用等级。而且现有的金融格局中,国有银行占据主导地位,存在一定的所有制偏好,对国有企业融资的利率更低,融资政策也相对宽松一些。这些因素都导致国有企业容易过度负债。目前国资监管机构已强化对国有企业资产负债率的刚性约束,工业企业、非工业企业和科研设计企业资产负债率预警线分别为65%、70%和60%,相应的重点监管线为70%、75%、65%。分类控制的目标已经明确,但在具体实现路径上,还需要从战术和战略层面打好组合拳。

  但今天主场,梅州客家回击了质疑,坐镇主场,他们1比0击败了高洪波的北控。在主场,梅州客家从来没有让球迷失望,赛季至今7个联赛主场,梅州客家拿下6胜1平,击败了延边富德、北控等劲敌。仅从主场成绩来看,北控6胜1平的拿分效率笑傲中甲,看看领头羊武汉卓尔,至今6个主场,成绩是5胜1负。因此,在中甲16强中,梅州客家的主场成绩是最出色的。在积分榜上,梅州客家现在只落后武汉卓尔1分了,虽然是多赛一场的情况下,但是他们第二名的位置很稳固。

  这4位声优的粉丝们纷纷发表应援宣言,称偶像们做出了贤明的判断。不过也有人将此举解读为不敢轻视中国市场。要知道,日本声优职业薪水并不像演员明星那么高,有老牌声优曾爆出一集30分钟的动画仅能赚取万日元(约合人民币870元),甚至不如普通公司职员。在如今中国动漫亚文化发展的影响下,日本声优的活动范围早已不限在本土,甚至在中国的活跃度更高。近些年不少中国参与制作的动画、手机游戏,会采用中日双语,像热门手机游戏《阴阳师》干脆全部使用日语语音,参与其中的日本大师级声优就有几十人。

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    对观众来说,看综艺、追偶像的目的除了放松、娱乐之外,汲取正能量也是一大需求。从《朗读者》《国家宝藏》等文化类综艺屡受热捧,到《中国诗词大会》《最强大脑》等节目选手被视为榜样,这些现象都证明了这一点。不仅是上述棚内综艺,户外真人秀在这方面也是大有可为。户外节目能够突破舞台和场景录制的限制,利用生活中无穷无尽的时代素材,与观众获得共鸣,让观众在欢笑之余进行更多自我的观照,在这个过程中正能量的传递变得更加重要。

  “要是自己的地,我都懒得挖了。”在洱源县牛街乡西甸村,大蒜种植户段锡河雇用了十多个村民在地里挖蒜,内心十分纠结。

  首届中国海外工程师大会、第20届中国科协年会、2050大会……近来,浙江省人才科技盛会频频,群贤毕至,星光璀璨,彰显浙江聚天下英才的勃勃雄心。

  (责编:冯粒、袁勃)会议议程1.审议种子法修订草案;2.审议全国人大内务司法委员会关于提请审议慈善法草案的议案;3.审议全国人大环境与资源保护委员会关于提请审议深海海底区域资源勘探开发法草案的议案;4.审议国务院关于提请审议电影产业促进法草案的议案;5.审议国务院关于提请审议关于授权国务院开展药品上市许可持有人制度试点和药品注册分类改革试点工作决定草案的议案;6.审议国务院关于提请审议批准亚洲基础设施投资银行协定的议案;7.审议最高人民法院关于行政审批工作情况的报告;8.审议最高人民检察院关于刑罚执行监督工作情况的报告;9.审议最高法、最高检关于刑事案件速裁程序试点情况的中期报告;10.审议全国人大常委会执法检查组关于检查消费者权益保护法实施情况的报告;11.审议全国人大常委会执法检查组关于检查农业法实施情况的报告;12.审议全国人大内务司法委员会关于第十二届全国人大第三次会议主席团交付审议的代表提出的议案审议结果的报告;13.审议全国人大财政经济委员会关于第十二届全国人大第三次会议主席团交付审议的代表提出的议案审议结果的报告;会议议程1.审议刑法修正案(九)草案;2.审议大气污染防治法修订草案;3.审议促进科技成果转化法修正案草案;4.审议资产评估法草案;5.审议全国人大常委会委员长会议关于提请审议关于特赦部分服刑罪犯的决定草案的议案;6.审议全国人大常委会委员长会议关于提请审议国家勋章和国家荣誉称号法草案的议案;7.审议全国人大常委会委员长会议关于提请审议地方组织法、选举法、代表法修正案草案议案;8.审议国务院关于提请审议教育法律一揽子修正案草案的议案;9.审议国务院关于提请审议商业银行法修正案草案的议案;10.审议国务院关于提请审议反家庭暴力法草案的议案;11.审议国务院关于提请审议批准《2006年海事劳工公约》的议案;12.审议国务院关于提请审议批准《中华人民共和国和大不列颠及北爱尔兰联合王国关于刑事司法协助的条约》的议案;13.审议国务院关于提请审议批准《中华人民共和国和比利时王国关于刑事司法协助的条约》的议案;14.审议国务院关于提请审议批准《设立东盟与中日韩宏观经济研究办公室协议》的议案;15.审议国务院关于提请审议批准2015年地方政府债务限额的议案;16.审议国务院关于今年以来国民经济和社会发展计划执行情况的报告;17.审议国务院关于今年以来预算执行情况报告;18.审议国务院关于稳定和完善农村土地承包关系情况的报告;19.审议全国人大常委会执法检查组关于检查水污染防治法实施情况的报告;20.听取全国人大常委会办公厅关于“十三五”规划纲要编制工作若干重要问题专题调研工作情况的报告;21.审议全国人大常委会代表资格审查委员会关于个别代表的代表资格的报告;22.审议有关任免案等。

    这是在国家深海基地走向深海展厅翻拍的深海探测示意图(2017年12月19日摄)。新华社记者李紫恒摄  2009年起,  联合国将每年的6月8日确定为世界海洋日,  到今天已经是第十个世界海洋日。  近十年来,我国持续推进海洋开发战略,  在蓝色的海疆留下太多的光荣与辉煌……  世界首座超深水海洋钻探储油平台建造成功这是SEVANDRILLER海洋钻探储油平台。

  这次他输给了年仅14岁、视自己为偶像的日本华裔少年张本智和,四局脆败的比分是8:11、3:11、8:11和6:11。他的全场高光大概只是第三局6:5短暂领先和第四局连扳两个赛点的时刻。赛后张继科没等在混合区站定便连呼“速度太快,跟不上”,但这并不妨碍他“享受比赛”并坚持自己和中国乒协之前制订的连续参加至少三站公开赛的计划。这意味着这位在当今乒坛仍拥有大批“迷妹”的偶像级球星下周将继续出现在日本公开赛的资格赛上。

  当前的收藏市场上,能够接触到的古砖最早可以追溯到东汉时期。发现的汉代古砖大都用在墓室,刻有画像及铭文,铭文多为纪年和吉语。用不着猜测,纪年砖已经告诉了你它的年纪,这就是其魅力所在。而画像砖利用画像中的图腾,达到一个想象的空间,这也是古砖收藏者最着迷的地方。

如车天下君在进行帝豪EV的驾驶座测试时,由于前排驾驶位的安全带没有合理分开,很容易就会拿错到里面那条。但所幸这只是小问题,不会对安全造成困扰。  第二三排安全带“卡脖”,大多不可调  等车天下君坐到第二排或者第三排时,终于找到体验极差的“重灾区”了!第二排或第三排座椅的安全带大多是不可调的,对于有些身材娇小的乘客,安全带的位置就不太合适了,佩戴好后,确实特别容易卡在脖子上。冬天还好,有厚衣服隔住。

  5月10日,西安市住建局贴出一则公告,明确表示,凡是在房产证或网签合同文本中规划用途或该商品房规划用途为“公寓”的,不论其土地用途、年限,均在限购范围内。贵阳5月14日发布正式文件,出台包括3年内不得转让新建商品住房、限制多次反复申请公积金贷款、严打“首付贷”“假按揭”等市场违规行为的房地产调控政策。同样是在5月14日,太原悄然推出楼市新政,除了外地人限购、贷款首付比例提高和限售两年政策外,首次将预售条件和预售价格进行挂钩,并加大对网签价格的管控。5月15日,成都出台楼市调控新政,对此前限购政策的漏洞进行“打补丁”,将限购对象由自然人调整为家庭,对离异家庭购房、新购房转让条件作出新规定,同时配套出台公证摇号排序选房的新规定。据大连日报5月25日报道,为抑制房地产开发土地出让溢价异常,大连出台土地市场新政,土地溢价率最高上限设定70%。

  车康恩表示:“全球很多团队都在努力研制理想的生物墨水,希望使这一过程切实可行。

  两队首发阵容:英格兰:13-巴特兰(6523-波普)/16-菲尔-琼斯、5-斯通斯(6515-加里-卡希尔)、6-马奎尔、19-西迪贝/8-亨德森(6420-阿里)、22-阿诺德(6412-特里皮尔)、21-洛夫图斯-奇克(797-林加德)、17-德尔夫、3-丹尼-罗斯/11-瓦尔迪(6014-维尔贝克)、19-拉什福德哥斯达黎加:1-纳瓦斯/15-卡尔沃、3-詹卡洛-冈萨雷斯、19-沃森/8-奥维多(60马塔里塔)、5-博尔赫斯、20-戴维-古斯曼(69特赫达)、16-甘博亚(724-史密斯)、12-霍埃尔-坎贝尔、11-贝内加斯(61博拉尼奥)/21-乌雷尼亚(单刀上看台)根据OPTA的统计,德国球星穆勒在世界杯上的进球数超过了30支球队全队23名球员在世界杯上进球数的总和。穆勒过往参加过2010年和2014年两届世界杯,他在这两届世界杯上总共打入10球。

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  通过开展社内监督,全市各级社组织领导班子的责任意识明显增强了,班子更加团结了,凝聚力显著提升了,传递了敢于担当、敢于负责的正能量。社内监督带来的积极履职氛围大大提高了履职成效。

  “爱国,是人世间最深层、最持久的情感,是一个人立德之源、立功之本。”北京外国语大学英语学院2014级本科生田嘉程表示,作为当代青年学生,就要将自己的个人理想、个人追求融入伟大的中国梦中去,通过学习和储备专业知识提升自身能力,为民族、为国家、为人民作出新的更大的贡献。

  第三,发挥论坛作为信息平台的作用,反映台湾基层民众意见和诉求。第四,发挥论坛作为机制化平台的作用,加强人民政协与台湾基层民众交流交往。  主题论坛上,两岸基层代表分别围绕地方治理与产业经营、协商民主的制度创新等8个议题分享了各自的成果和经验。与会的两岸基层代表纷纷表示“互鉴经验、颇有启发”。  据介绍,两岸基层治理论坛是本届海峡论坛首次增设的分论坛之一,由全国政协港澳台侨委员会和福建省政协主办。

文/刘晓春银行的信用风险,造成的原因有很多。 调研不充分、风险评估不专业、客户不诚信、客户经营能力不逮、经济周期衰退、行业下行、市场变化等,都可能产生风险。 换一个角度,梳理风险产生的原因,信用授信产品的移用也是一个非常重要的因素。

笔者有段时间分管个人业务,发行信用卡的任务沉重,于是到基层调研。 经营行的行长、信用卡业务负责人、客户经理,都建议考虑给个体经营户、小微企业主发卡,把授信额度提高到一两百万甚至更高,这样就容易完成任务了。 我当时就明确,绝对不允许!银行的不同信贷产品,是针对客户的不同需求,依据这些需求的不同风险节点进行设计的,相应的管理逻辑也依据这些不同进行规定。

一旦移用或错位,就会造成风险管理的错位,最后导致风险的发生。

信用卡属于无抵押个人消费信用贷款。

风险的控制首先是额度审批,把额度控制在客户月收入的一定比例内,在这个基础上,还要考虑客户的年龄、职业、以往信用记录等。 发卡后,日常关注客户的消费习惯和还款情况,采取相应的风险管理措施。

个人经营性贷款和小微企业贷款,是生产或商业经营性贷款,资金用途一般是客户日常经营性流动资金。

风险控制除了客户以往的信用记录,更主要的是评估客户的经营管理能力、生产能力、经营的产品是否适销对路等。 个人经营性贷款和小微企业贷款的审批程序比信用卡更复杂,需要的资料更多,贷后管理也更复杂。

如果把信用卡用于个体工商户或小微企业的经营,就会混淆消费和经营两类资金的用途。

因为业务反映在信用卡的账目中,信用卡部门就只按照无抵押消费信用贷款的要求进行风险管理,不会关注客户的生产经营状况。 很不幸,在信用卡业务发展初期,不少银行的基层行都发生过这样的产品移用情况,信用卡发卡量和消费额任务虽然完成了,但很快风险也大量产生了。 回头看这几十年,许多信用风险的产生,都可以从产品移用的视角进行分析。 比如,流动资金贷款和固定资产贷款(包括项目贷款、技术改造贷款等)。 针对这两类贷款,银行有不同的准入条件和审查要求,也有不同的管理逻辑。 但部分企业和银行的客户经理,为了审批方便,有时因为固定资产贷款的指标紧张,会有意无意地以流动资金贷款替代固定资产贷款。 虽然放贷时,经办人心知肚明,但贷款一旦放出去,整个管理系统是把这笔贷款作为流动资金贷款来管理的,最后可能形成不良资产。

对企业来讲,用大量的流动资金贷款去进行固定资产投资,首先形成了资金来源与运用期限的错配,造成资金管理困难,从而带来流动性风险。

由于在贷款申请和评估时,不是在项目投资的基础上进行的,因此不会针对项目投资所需的额度、期限、用款进度、贷款方式进行设定。 企业项目投资后,不仅有资金期限上的错配,还有金额的错配、用款进度不能按计划进行等问题,需要不断地申请新的贷款,甚至需要用高利贷临时周转等,这既影响了项目投资的进度,也加重了项目投资的成本。

自从有了按揭贷款,有的房地产企业因自身资金链紧绷,就利用员工或社会人员的身份证,办理假按揭贷款供企业使用。

这也是一种产品移用,有个别银行的个别营业机构把按揭贷款办成了高风险贷款。 近年来的一些监管套利业务,也容易造成产品移用的现象。 特别是在业务多层嵌套后,业务的股债逻辑混乱,导致风险管理目标错位。 由于多层嵌套,资金的最终业务逻辑已与第一层的业务逻辑不同。

如果还是用第一层的业务逻辑进行业务审查和风险管理,这些风险管理措施可能就会落空。 银行的每一个产品,都有业务内在的逻辑,准入的标准、审批流程的设计、成本收益的计算、合同条款的设定、风险管理的要求等,都是相应配套的。

一旦产品移用,原来设定的各项管理措施就会变得风马牛不相及,甚至各项风控措施都失效。

我们往往就银行的报表分析,哪类贷款风险高,哪些行业贷款风险高。

如果考虑到银行大量授信产品被移用的因素,可能这些贷款的风险就被错估了。 比如,批发零售、小微企业、加工生产业等这些科目中的贷款,实际上大量的被移用到其他领域。 这样的后果是,银行大量压缩这些类别的授信、上级行大量减少对这些类别授信的授权,最终影响了对实体经济的支持力度。 从客户的角度看,需要资金时,只要拿到资金就可以,不关注负债的品种是否与自己的用途相匹配,也给后续的经营带来被动甚至困难。 许多企业的经营中,不仅有杠杆率高的问题,更有负债结构不合理的问题。

其中,包括期限结构、负债品种结构,还有负债结构与资产结构匹配的问题。 正因如此,我们看到一些企业常年处于到处找资金的烦恼中。 一些企业资金链出现问题,甚至危及自身的存亡,很大程度上与这些错配有关,或者说是移用了负债产品的结果。 银行在创新产品时,要深刻理解产品的内在逻辑,设定相应的业务流程和风控措施。

比如给个体经营户和小微企业发行用于生产经营的信用卡,我觉得这样的创新可以考虑,但必须单设一个业务品种,进行专业管理,针对这类客户的生产经营特点,确定准入标准、评估风险的方式、发卡授信后的风险管理要求等。

在依据业务逻辑创新的同时,更要关注在具体办理业务中产品应用是否得当,防止经营机构因单纯业绩观念而发生产品移用的风险。 (作者系原浙商银行行长)(编辑:马春园)。